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赚钱一阵子，花钱一辈子

人这一生，从出生到终身，始终有一条“支出线”伴随着我们，因为我们一辈子都在消费，但是我们赚钱的时间却是有限的，大概是从20多岁到60岁之间。

60岁之后进入养老期，无法主动赚钱，但是支出并不会停止，怎样把20-60岁转的钱平衡分配到终身，尤其是保障养老阶段，需要非常聪明的规划。

替代率决定养老生活质量

据世界银行测算，养老金替代率不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降。

养老金替代率，简单点说，就是退休后第一个月领到的养老金，除以退休前最hou一个月的工资的比值。

全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率在逐步下降，全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。

如果想要维持退休前的生活水平，达到70%甚至更高的养老金替代率，在社保基本养老金之外给自己补充一部分，决定了退休生活的质量。

科学养老规划

中国人最传统的观念可能还是样儿防老，但在“少子化”的现代社会，越来越多的人会自己早做准备，比如储蓄养老，或者以房养老，其实不管采用什么方式，养老金最好能具备以下几个特点。

一、专门账户，专款专用

很多人家里的钱都放在一个地方。孩子上学从里面拿钱，家里要买些大件从里面拿钱，家里做些投资也从里面拿钱，家里有人生病还是从里面拿钱。

到了需要养老的时候就，就发现这笔钱都被更“要紧”的事情挪用了。

二、安全稳定，终身领取

养老需要的是现金流，而不是一大笔现金。

很多老人积蓄很多，却仍然过着拮据又小心翼翼的养老生活。不是因为没钱花，而是不敢花，因为不知道自己能活多久，每天看着账上的钱花一块钱就少一块钱。

如果知道只要或者就能领钱，这次领的用完了，下次还有，相信很多老人都会过得更好一点。

三、按月发放，方便快捷

养老金最好就像发工资一样，每个月打到卡上，细水长流，不用一次领一大笔担心被骗子盯上，也不用费心这样操作那样申请的，老了老了，就过点安静舒心的日子，手心向上等着养老金放进来就好了。

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